Vești bune pentru români! OUG pentru amânarea ratelor, în dezbatere publică

Ministerul Finanțelor a supus dezbaterii publice OUG privind amânarea ratelor la bănci. Actul normativ se aplică persoanelor fizice sau juridice, iar amânarea se poate face pentru cel mult 9 luni.

Ministerul Finanțelor a supus, luni, dezbaterii publice proiectul Ordonanței de Urgență a Guvernului privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de bănci și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori.

Actul normativ are în vedere creșterea accelerată a prețurilor pentru produsele energetice și, implicit, a cheltuielilor cu utilitățile înregistrate la nivel companiilor și gospodăriilor, dar și invazia militară a Rusiei în Ucraina.

”Pentru limitarea riscurilor de majorare a restanțelor față de furnizori, stat și bănci și încetinirea fluxurilor monetare din economie, cauzate de manifestarea unei crize temporare de lichiditate la nivelul debitorilor, cu efecte negative asupra întregii activități economice, este necesară intervenția statului în vederea protejării interesului general public prin amânarea la plată pe o perioadă determinată a ratelor, dobânzilor și comisioanelor acordate de instituțiile de credit și instituțiile financiare nebancare unor anumite categorii de debitori”, se arată în Nota de fundamentare a proiectului.

Actul normativ are în vedere ”crearea unor facilități privind obligațiile de plată a ratelor și dobânzilor scadente aferente împrumuturilor acordate debitorilor persoane fizice, persoane fizice autorizate, întreprinderi individuale, întreprinderi familiale, întreprinderilor mici și mijlocii, profesiile liberale și cele care se exercită în baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei și persoane juridice”.

Schimbări preconizate:

1. Moratoriul se adresează atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice afectate de această criză și prevede posibilitatea amânării la plată pe baza solicitării adresate de debitor către creditor pe o perioadă limitată de până la 9 luni,

2. Obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data de 30 aprilie 2022, se suspendă la cererea debitorului pentru o perioadă de cel mult 9 luni,

3. Pentru debitorii persoane juridice se prevede prezentarea unei declarații pe propria răspundere (i) privind afectarea, în sensul scăderii, cu minimum 25%, a mediei rezultatelor lunare pe ultimele 3 luni anterioare solicitării suspendării obligațiilor de plată comparativ cu perioada similară a anului 2021.

În situația debitorilor care nu au o perioadă similară de raportare în anul 2021, fiind înființați cu mai puțin de 1 an în urmă, analiza se va realiza prin raportare la media rezultatelor de la înființare, (ii) privind angajamentul de a nu distribui/plăți dividende și de a nu acorda sau rambursa credite către acționari pe perioada aplicării facilității de amânare la plată cu excepția întreprinderilor publice așa cum sunt definite în Ordonanța de urgență nr. 109/2011 privind guvernanța corporativă a întreprinderilor publice, cu modificările și completările ulterioare (iii) și privind faptul că nu înregistrează un nivel al activului net sub nivelul unei valori egale cu jumătate din capitalul social.

De asemenea, creditorii trebuie să se asigure că respectivii debitori nu au înregistrat incidente de plată la Centrala Incidentelor de Plăți în legătură cu bilete la ordin sau cecuri, în ultimele 6 (șase) luni anterioare datei solicitării precum și că nu înregistrează un nivel al activului net sub nivelul unei valori egale cu jumătate din capitalul social, potrivit situațiilor financiare anuale la 31.12.2021.

4. Pentru debitorii persoane fizice se prevede prezentarea declarației pe propria răspundere cu privire la faptul că au înregistrat o creștere cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare, ca urmare a creșterii prețurilor în contextul crizei actuale, în ultimele 3 luni anterioare solicitării suspendării obligațiilor de plată comparativ cu perioada similară a anului 2021;

5. Debitorii, atât persoane fizice, cât și persoane juridice, pot solicita amânarea la plată doar pentru creditele pentru care nu au înregistrat restanțe în ultimele 6 luni înainte de data solicitării suspendării obligației de plată și nu înregistrează restanțe nici la data solicitării de suspendare a obligațiilor de plată și pentru care nu beneficiază, la data solicitării, de o soluție/ un plan de restructurare a datoriilor agreat de comun acord cu creditorul în ultimele 3 luni (care corespund perioadei de declanșare a crizei actuale, pentru a nu evita dublarea măsurilor de sprijin);

6. Debitorii, atât persoane fizice, cât și persoane juridice, nu trebuie să se afle în insolvență/incapacitate de plată la data solicitării amânării la plată și nu a fost începută o procedură de executare silită de către un alt creditor. Această condiție, în plus față de cea care prevede lipsa restanțelor la plată se justifică prin faptul că în starea de insolvență debitorul a beneficiat deja de un plan de restructurare a datoriilor calibrat pe măsura posibilităților de rambursare specifice acestei situații nefavorabile;

7. Proiectul stabilește capitalizarea dobânzii la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare, singura excepție prevăzută fiind pentru dobânzile amânate la plată aferente creditelor ipotecare acordate persoanelor fizice prin programul Noua Casă, cu modificările și completările ulterioare aduse programului.

În acest caz, dobânda aferentă perioadei de suspendare reprezintă o creanță distinctă, căreia i se aplică o dobândă de 0% și pentru care statul, prin Ministerul Finanțelor, acordă creditorilor o garanție pentru riscul de neplată.

Această prevedere se justifică prin necesitatea direcționării garanției statului doar către persoanele cele mai vulnerabile din punct de vedere al evoluției venitului disponibil;

8. Referitor la comisioanele amânate la plată, în sold la finele perioadei de suspendare, se prevede ca acestea să se plătească conform graficului revizuit, ulterior perioadei de suspendare;

9. Prelungirea, prin efectul legii, a perioadei de valabilitate a garanțiilor aferente creditelor, corespunzător perioadei cu care se prelungește creditul ca urmare a amânării la plată.

În cazul creditelor garantate, inclusiv al celor garantate în cadrul programelor guvernamentale, toate garanțiile aferente contractului de credit se mențin. Efectele modificării contractelor de credit potrivit prevederilor prezentei ordonanțe de urgență se extind, prin efectul legii, asupra oricăror codebitori, garanți, inclusiv fideiusori, care au garantat obligația debitorului, precum și oricăror altor părți ale contractului de credit astfel modificat, și devin opozabile acestora fără încheierea de acte adiționale și fără acceptul expres al acestora.

Fiecare creditor informează o singură dată, cel târziu în data de 30 august 2022, garantul cu privire la creditele garantate de acesta, care fac obiectul amânării la plată conform prezentei ordonanțe de urgență ;

10. Limitarea aplicării moratoriului în sensul acordării posibilității de a beneficia de amânare la plată o singură dată pentru obligațiile aferente unui credit contractat de un debitor. Această limitare nu afectează posibilitatea solicitării de amânare la plată de către un debitor pentru toate împrumuturile în sold;

11. Stabilirea datei de referință față de care se calculează termenul până la care creditorul transmite modificarea clauzelor contractuale, în funcție de data la care aceasta a fost aprobată în baza documentației complete transmise de debitor;

12. Excluderea din categoria tranzacțiilor vizate de moratoriu a facilităților revolving. În cazul facilităților de tip revolving nu există grafic de rambursare a principalului.

Deși există obligația de plată a dobânzii, cuantumul acesteia este nesemnificativ, dat fiind că dobânda se calculează la un sold actualizat zilnic, care ține cont atât de eventualele plăți cât, și de eventuale încasări care nu pot fi previzionate. Astfel, nu se justifică aplicarea moratoriului din perspectiva beneficiului adus debitorului;

13. În contextul creditelor ,,Noua Casă’’, ale căror dobânzi au făcut/fac obiectul unei duble amânări la plată, atât conform prezentei ordonanțe de urgență, cât și conform Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 37/2020, au fost introduse prevederi prin care să se precizeze, distinct, tratamentul privind plata amânată și garanțiile aferente, pentru a se evita o posibilă dublă garantare de către stat a acestor creanțe, cu impact în subevaluarea indicatorilor prudențiali (cum ar fi: provizioanele și cerințele de fonduri proprii);

14. Prin prezentul act normativ se reglementează sursa de plată a garanțiilor acordate de FNGCIMM IFN SA, recuperarea creanțelor bugetare si calculul obligațiilor fiscale accesorii de către Agenția Națională de Administrare Fiscală în baza Legii nr. 207/2015 privind Codul de procedură fiscală, cu modificările și completările ulterioare.

Sursa: Libertatea Zilei